【60代向け】分かりやすい年金制度と損しない受給法

✍️ はじめに

「年金って、難しい…」「自分はちゃんと受け取れるのかな？」「損しない方法があるなら知りたい」
そんなふうに思ったこと、ありませんか？

60代に差し掛かると、いよいよ現実味を帯びてくる「年金の受給」。
でも、いざ調べてみると出てくる専門用語や数字の嵐に、気持ちがゲンナリしてしまう人も多いはず。

この記事では、年金制度をまったく知らない人でもスッと理解できるように、わかりやすく丁寧に解説します。
さらに、「どのタイミングで受け取るのが一番得なのか？」という実用的なアドバイスも盛り込みました。

「読んでよかった」と思える内容を目指して、しっかりお届けしていきますね😊

🧱 第1章：そもそも年金制度ってどうなってるの？

🧩 年金制度の“2階建て構造”をやさしく説明！

まず知っておきたいのは、日本の年金制度は「2階建て」だということ。
これはとっても大事なポイントです。

階層	名称	対象者	主な特徴
1階	国民年金（基礎年金）	全国民（20〜60歳）	基本的に全員が加入。月額約6.9万円（満額）
2階	厚生年金	主に会社員・公務員	給与に応じて支払い、受給額も上乗せされる

つまり、会社員や公務員の人は、1階＋2階で「2つの年金」を受け取ることになります。

一方、自営業者や専業主婦（第1号・第3号被保険者など）の場合は「国民年金だけ」のケースが多く、受給額は少なめです。

🔍 60歳以降に登場する“ややこしい単語たち”

ここで「ん？」となりがちなワードも、ざっくり解説しておきます。

老齢基礎年金：国民年金を一定期間（原則40年）納めた人が65歳から受け取れる年金
老齢厚生年金：厚生年金に加入していた人が受け取れる年金（原則65歳から）
特別支給の老齢厚生年金：昭和36年4月1日以前生まれの男性、昭和41年4月1日以前の女性が、65歳前に一部受け取れる制度
在職老齢年金：働きながら年金を受け取るときの調整制度。収入次第で減額の可能性あり

📮 「ねんきん定期便」と「ねんきんネット」は要チェック！

これからの生活設計に向けて、自分の年金の「見込み額」を知ることが超重要！
そのために活用してほしいのがこの2つです。

ねんきん定期便：毎年送られてくるハガキ。過去の納付状況や見込み額がざっくり分かる。
ねんきんネット：もっと詳しく、受給シミュレーションもできる便利なWebサービス（無料）。

登録もそんなに難しくないので、ぜひ活用してみてください！

🧱 第2章：損をしないための受給タイミングの選び方

「年金って、何歳からもらうのが一番トクなの？」
この疑問、実はとても奥が深いんです。でも、仕組みを理解すれば、あなたにとってのベストな選択が見えてきます！

⏰ 繰上げ vs 繰下げ、どちらが得？

まず基本を押さえましょう。

タイプ	受給開始年齢	メリット	デメリット
繰上げ受給	60歳〜64歳	早く受け取れる	1ヶ月ごとに0.4%ずつ減額（5年で最大24%減）
通常受給	65歳	標準的な受け取り開始	特に増減なし
繰下げ受給	66歳〜75歳	1ヶ月ごとに0.7%ずつ増額（10年で最大84%増）	受け取り開始が遅くなる

ざっくり言うと…

長生きしそうなら繰下げ受給がお得！
早く年金が必要な人は繰上げもアリ
平均寿命前後で亡くなると、受給開始が早い方が得なケースも

💰 金額シミュレーション（ざっくり試算）

例：老齢基礎年金（満額）をもらう場合（2025年時点：年約83万円）

開始年齢	月額	年額	増減率
60歳	約5.2万円	約62.7万円	約24%減
65歳	約6.9万円	約83万円	基準額
70歳	約10.5万円	約126万円	約52%増
75歳	約12.8万円	約153万円	約84%増

※厚生年金も同様に繰上げ・繰下げ可能（増減は基礎年金と同率）

👷 働きながら年金を受け取ると損？

これは要注意！60代で働きながら年金を受け取る人に関係あるのが…

🏗 在職老齢年金制度

60歳〜64歳：賃金＋年金が月28万円を超えると一部減額
65歳〜：賃金＋年金が月47万円を超えると減額される可能性

つまり、高収入のまま年金を受け取ろうとすると、「もらえるはずの年金が減らされる」ケースがあるんです。
でもこれは**「減らされる＝損」ではなく、繰り下げるのと似たような効果**と考えることもできます。将来的には増額されて戻ってくるためです。

💡 一番大事なのは「あなたの生活スタイル」

「お金に余裕があるなら繰下げで将来に備える」
「収入が減って生活費が厳しいなら繰上げで早く受け取る」

正解は1つじゃありません。
年金の受給は、「いくらもらえるか」だけでなく、「いつ必要になるか」が大事なんです。

🧱 第3章：よくある勘違いとその真実

年金制度って、思い込みや誤解がとても多いんです。
ここでは「損しないために」こそ知っておきたい、60代に多い“勘違い”を解き明かしていきます！

❌ 勘違い①：「60歳になったら自動で年金がもらえる」

➡ 正解：申し込みをしないともらえません！

年金は、自動で振り込まれるものではありません。
「年金請求書」を提出して、初めて受給が始まります。

特に注意したいのが以下の2点：

65歳受給の人：誕生日の約3ヶ月前に届く案内を見落とさないように！
60歳〜64歳で繰上げ受給を希望する人：自分で早めに申し込む必要があります！

❌ 勘違い②：「年金保険料を払えば払うほど、得をする」

➡ 正解：上限があります。払いすぎは意味がないことも！

国民年金（基礎年金）は、納付40年（480ヶ月）で満額。
それ以上払っても受給額は増えません。

ただし、40年に満たない人は、60歳以降に「任意加入」することで将来の年金額を増やせます。
例：専業主婦や自営業で未納期間がある人は、任意加入がおすすめ！

❌ 勘違い③：「自営業者は厚生年金とは無縁」

➡ 正解：最近は“厚生年金に加入する”自営業者も増えています！

法人化して会社を設立した場合、社長（自分）であっても「厚生年金」に加入義務が発生します。
つまり、法人化すれば自営業者も2階建て年金を手に入れられるんです。

これは将来の年金額にも大きく影響するので、「老後資金の確保」という意味でも戦略的に検討の価値あり！

📝 ポイントまとめ

勘違い	実はこう！
自動で年金はもらえる？	自分で手続きが必要！
払えば払うほどお得？	国民年金は40年で打ち止め
自営業は厚生年金と無関係？	法人化すれば加入可能

🧱 第4章：あなたのケース別！ベストな受給スタイルはこれ

年金の最適な受け取り方は、「人によって違う」んです。
ここでは、よくある3つのライフスタイル別に、「どんな戦略が損しにくいか？」を具体的に解説します。

🧕 ケース①：専業主婦だった人の最適戦略

👤 状況の特徴

国民年金のみ（厚生年金の加入なし or 期間が短い）
受給額が比較的少ない（月6〜7万円程度）
パート勤務の経験があっても年金には反映されにくい

✅ 損しにくい戦略

繰下げ受給を活用して年金額を増やす
　└ 家計に余裕があれば、66歳〜70歳まで繰り下げることで将来の年金を大幅アップ。
配偶者の年金とあわせてバランスをとる
　└ 配偶者が厚生年金受給者の場合は「世帯単位の受給額」で生活を計算！

👨‍💼 ケース②：60代も働き続ける予定の会社員

👤 状況の特徴

厚生年金に長く加入、受給額も多め
定年後も再雇用や嘱託で働き続ける予定
月収28万円 or 47万円以上になる可能性あり

✅ 損しにくい戦略

在職老齢年金の調整ラインを把握しておく
　└ 「減らされるなら損」ではなく、「あとで増額されて戻る」と理解しておくことが大切。
65歳までは繰上げしないのが基本
　└ 働いてる間は給与があるので、年金を無理に早く受け取らずに将来に備えるのが賢い選択。

🧑‍🔧 ケース③：自営業やフリーランスだった人

👤 状況の特徴

国民年金のみで、年金額が少なめ
65歳以降も働くか、収入が不安定なケースも
法人化していれば厚生年金の可能性も

✅ 損しにくい戦略

未納期間があるなら「任意加入」でカバー
　└ 60歳以降も5年まで加入可能。少しでも満額に近づける！
繰上げよりも繰下げで生活防衛
　└ 年金が「唯一の安定収入」になる場合、月額を増やして老後資金の柱にする選択が有効。

👀 ワンポイント：自分の「生活コスト」と照らし合わせよう

「月10万円あれば暮らせる」のか
「65歳以降も働き続けるかどうか」
「貯金や持ち家など、他の資産がどれだけあるか」

これらを見ながら、「年金をいつ・どう受け取るか」を決めるのが最も確実な方法です。

▶DXニューノーマル

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